文章導(dǎo)讀：隨著各大銀行信用卡發(fā)行量的不斷攀升，信用卡支付已經(jīng)越來(lái)成為日常生活中的普遍現(xiàn)象。不管是商戶還是個(gè)人，如何選用一臺(tái)自己稱(chēng)心的POS機(jī)，滿足日常收款需求呢？
隨著各大銀行信用卡發(fā)行量的不斷攀升，信用卡支付已經(jīng)越來(lái)成為日常生活中的普遍現(xiàn)象。不管是商戶還是個(gè)人，如何選用一臺(tái)自己稱(chēng)心的POS機(jī)，滿足日常收款需求呢？
POS，即銷(xiāo)售點(diǎn)的意思，它直接和自己的資金相關(guān)聯(lián)，所以，不管用什么樣的POS機(jī)，首先考慮的就是安全性。刷卡后收不到錢(qián)，其他功能再好也是枉然。哪種POS機(jī)安全呢？
我國(guó)的POS機(jī)支付行業(yè)是嚴(yán)格受到人民銀行監(jiān)管的行業(yè)，所以，行業(yè)門(mén)檻很高，首先，沒(méi)有幾個(gè)甚至十幾個(gè)億的備付資金是獲取不得央行的經(jīng)營(yíng)許可的，而且，備付金達(dá)標(biāo)了，還要審核整個(gè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的安全性，公司的其他軟硬件配置，全部達(dá)到央行的標(biāo)準(zhǔn)后才可以。也就是說(shuō)，只要是取得了人民銀行頒發(fā)的支付行業(yè)許可證的公司（下圖就是支付行業(yè)許可證的圖片），金融安全等級(jí)就僅次于銀行安全等級(jí)了，它所發(fā)行的POS機(jī)就是100%安全的。選用POS機(jī)，當(dāng)然就只能從這些公司里面或者直接從銀行去選擇了。所以，選用POS機(jī)首先要搞清楚是哪個(gè)公司的品牌。這樣，安全就有保證了，不能聽(tīng)銷(xiāo)售員介紹，最好的辦法就是自己去央行查詢下。這些公司目前有影響力的有：拉卡拉支付公司、上海開(kāi)店寶支付公司、樂(lè)刷支付科技公司、上海付臨門(mén)支付有限公司、深圳瑞銀信支付公司。
銀行雖然也布放POS機(jī)，不過(guò)，銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)不是支付收單（銀行主營(yíng)攬儲(chǔ)放貸業(yè)務(wù)），所以，在銀行申領(lǐng)一臺(tái)POS機(jī)，快則半年，慢則一年，用戶根本等不來(lái)，而且手續(xù)相當(dāng)繁雜，審核及其嚴(yán)格。
安全的機(jī)子已經(jīng)了解，那么到賬需要多久才算正常呢？按照銀聯(lián)結(jié)算的時(shí)間規(guī)定，一般采用T+1的方式，“T”是工作日的意思，+1就是第二個(gè)，也就是說(shuō)，刷卡后，第二個(gè)工作日結(jié)算到指定的銀行卡。不過(guò)，目前各大支付公司已經(jīng)突破了銀聯(lián)這一規(guī)則，用公司的錢(qián)先行墊付，全部實(shí)現(xiàn)秒到，即D+0，D意思是自然日 0 當(dāng)天。即是當(dāng)天到賬，基本是秒結(jié)算。所以，現(xiàn)在沒(méi)有所謂的一清機(jī)或二清機(jī)了。原來(lái)用一清機(jī)表示有牌照的正規(guī)的公司發(fā)行的機(jī)子，銀聯(lián)一次清算給商戶（個(gè)人），二清機(jī)表示沒(méi)有支付牌照的公司發(fā)行的POS機(jī)，銀聯(lián)一次清算給沒(méi)有牌照的公司，然后公司再二次清算給商戶（個(gè)人）。就目前來(lái)看，秒到全部是公司墊資，再等銀聯(lián)結(jié)算回來(lái)，哪里還有一清之說(shuō)呢？
接下來(lái)就是大家最關(guān)心的手續(xù)費(fèi)問(wèn)題了。目前我國(guó)的POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)是按照發(fā)改委2016年9月6日下發(fā)的費(fèi)率改革文件精神定制的。這部文件主要是打破了原來(lái)一直沿用的行業(yè)定價(jià)機(jī)制，統(tǒng)一制定成本價(jià)格，然后推向市場(chǎng)，有市場(chǎng)來(lái)控制最終手續(xù)費(fèi)。把宏觀調(diào)控和市場(chǎng)調(diào)制相結(jié)合。按照央行統(tǒng)一規(guī)定，實(shí)行借貸分離的手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，首先，信用卡（貸記卡）的刷卡手續(xù)費(fèi)成本為0.45%（支付給發(fā)卡銀行）+3.25元（銀聯(lián)系統(tǒng)服務(wù)費(fèi)）；借記卡為0.35%（支付給刷卡銀行） +3.25元（銀聯(lián)系統(tǒng)服務(wù)費(fèi)），16.25元封頂。大概下來(lái)每刷一萬(wàn)元信用卡的成本為48.25元，儲(chǔ)蓄卡為16.25元。這是支付公司的底價(jià)，就是說(shuō)這個(gè)價(jià)格是支付公司一分錢(qián)都掙不到的價(jià)格，支付公司必須要個(gè)給用戶重新定價(jià)，根據(jù)自己的運(yùn)行成本進(jìn)行不同程度的上調(diào)，目前主流支付公司基本上都把費(fèi)率做到0.55%-----0.68%之間。有的人說(shuō)，這也差距太大了，每萬(wàn)元相差13元啊。其實(shí)，公司的運(yùn)行成本基本差不多，費(fèi)率在0.60%---0.63之間就基本處在盈利狀態(tài)，0.55%--0.58%基本不掙錢(qián)，0.63%----0.68%就掙大了。所以，搞0.55%費(fèi)率的公司都在促銷(xiāo)活動(dòng)中，用來(lái)快速的推廣用戶，然后，3個(gè)月到半年，費(fèi)率立馬漲到0.60%或0.63%。以維持正常狀態(tài)。這都是行業(yè)內(nèi)都在玩的套路了。這也是目前支付行業(yè)拼價(jià)格占市場(chǎng)的血腥拼殺的結(jié)果。
掃碼支付不在96費(fèi)改之列，不要說(shuō)有0.38%的費(fèi)率，0.38%都在掃碼支付，它的資金不通過(guò)銀聯(lián)結(jié)算，原來(lái)由支付寶和財(cái)付通（微信）兩家做大，不過(guò)現(xiàn)在統(tǒng)一歸網(wǎng)聯(lián)監(jiān)管，因?yàn)樗旧碛?000元支付限額，所以，不在本文討論之內(nèi)。
大家知道了目前這種狀況，就知道手續(xù)費(fèi)如何選擇了吧。目前市場(chǎng)上還有0.50%的POS機(jī)也在大量促銷(xiāo)，這種機(jī)子商戶基本是不標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)了，下面我們就來(lái)說(shuō)說(shuō)POS機(jī)的商戶類(lèi)別問(wèn)題，這也是大家比較關(guān)心的商戶跳選問(wèn)題。
目前個(gè)人使用的POS機(jī)（MPOS）都是個(gè)人實(shí)名認(rèn)證，本身自己不綁定實(shí)體商戶，每次刷卡收款，它所對(duì)應(yīng)的收款商戶在哪里呢？每個(gè)支付公司都有自己的大量的商戶池，里面有許多真實(shí)的商戶，有標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)的，也有優(yōu)惠類(lèi)的，還有公益類(lèi)的。當(dāng)個(gè)人用戶刷卡時(shí)，支付公司的系統(tǒng)就會(huì)隨機(jī)從商戶池里選擇一個(gè)來(lái)適配本次刷卡，這樣，刷卡的商戶就有了。但是，這些類(lèi)別不同的商戶在發(fā)改委的費(fèi)率成本定價(jià)中的定價(jià)是不一樣的，標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)商戶，就是上面介紹的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。優(yōu)惠類(lèi)商戶的成本價(jià)卻低很多，公益類(lèi)甚至直接是0元成本。所以，有些經(jīng)營(yíng)不道德的支付公司，就會(huì)選擇公益類(lèi)或者優(yōu)惠類(lèi)來(lái)適配用戶的刷卡，這樣，它的結(jié)算成本就降低了或者直接0成本了。這種行為就是行業(yè)中所謂的“跳碼”。跳碼會(huì)給用戶帶來(lái)什么樣的后果呢？因?yàn)椋皇菢?biāo)準(zhǔn)類(lèi)商戶，所以，發(fā)卡銀行是沒(méi)有任何收入的，銀行也是企業(yè)，發(fā)信用卡也是要掙錢(qián)的，你刷卡不讓你的發(fā)卡行掙錢(qián)，你的信用卡還能用多久呢？
POS機(jī)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，手續(xù)費(fèi)高沒(méi)用戶，低了又不夠成本，只能選擇跳碼掙錢(qián)了。
總結(jié)一下,用戶選用POS機(jī)，首先要選擇正規(guī)的有牌照的公司品牌，不要一味地去追求低費(fèi)率，低費(fèi)率里面肯定有貓膩，滿足于你的低費(fèi)率要求，那只能給你玩“跳碼”的勾當(dāng)了，畢竟大家都要生存。一般0.60%左右的機(jī)子就可以入手了。商戶幾乎全部是標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)商戶。
