最近華為又火了一把，從手機(jī)POS到5G汽車(chē)生態(tài)，其正在朝多領(lǐng)域協(xié)同發(fā)展。
然而，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，華為POS是新壺裝舊酒的技術(shù)。早在2016年，就有很多第三方支付公司推出過(guò)線(xiàn)上支付APP，實(shí)現(xiàn)POS收款功能，匯總于終端。
在瞭望消金看來(lái)，華為此次新上線(xiàn)的“商家收款”，確實(shí)是那個(gè)傳言已久的“手機(jī)POS”。
只不過(guò)與傳統(tǒng)POS、智能POS設(shè)備比起來(lái)，華為POS依托華為手機(jī)攝像頭優(yōu)秀的對(duì)焦和感應(yīng)能力，掃碼收款可實(shí)現(xiàn)秒級(jí)響應(yīng)，遠(yuǎn)超現(xiàn)有POS終端和掃碼設(shè)備。
于小微商戶(hù)而言，是一個(gè)更加簡(jiǎn)單、便捷的完美選擇。于POS廠(chǎng)商而言，則是極大的威脅。
但對(duì)于金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，最關(guān)心的還是手機(jī)POS的安全性能問(wèn)題。
1.創(chuàng)新VS風(fēng)險(xiǎn)
在上篇文章中，瞭望消金提到，目前已有手機(jī)POS項(xiàng)目攻入北京首批金融科技監(jiān)管試點(diǎn)，成為我國(guó)金融科技發(fā)展的主流方向和現(xiàn)金成果的代表項(xiàng)目之一。
這意味著，手機(jī)POS這個(gè)科技創(chuàng)新應(yīng)用的產(chǎn)物，即將從質(zhì)變走向量變的發(fā)展，醞釀著掀起一場(chǎng)移動(dòng)支付變革。
就第三方支付行業(yè)角度而言，此次拉卡拉與華為跨界合作推出手機(jī)POS產(chǎn)品，是消費(fèi)終端與行業(yè)終端的首次融合，具有里程碑意義。
從市場(chǎng)行情來(lái)看，小到個(gè)體零售商，大到商戶(hù)企業(yè)，只要涉及交易都離不開(kāi)POS機(jī)，有時(shí)甚至需要多個(gè)終端同時(shí)操作。
但POS機(jī)申請(qǐng)不僅流程繁瑣、資料多、下機(jī)安裝時(shí)間較長(zhǎng)。而且每個(gè)POS機(jī)的費(fèi)率、額度、權(quán)限各不相同，管理起來(lái)很麻煩。
手機(jī)POS則能夠很好的解決上述問(wèn)題，在實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)便捷注冊(cè)開(kāi)通，開(kāi)啟一站式收款模式的同時(shí)，還能給消費(fèi)者帶來(lái)“無(wú)感支付”體驗(yàn)。
有業(yè)內(nèi)人士指出，POS機(jī)業(yè)務(wù)曾讓不少人發(fā)了“橫財(cái)”，手機(jī)POS的出現(xiàn)或?qū)⒏淖兪謾C(jī)的性質(zhì)，使它成為一種金融產(chǎn)品。當(dāng)承載的“消費(fèi)場(chǎng)景”超過(guò)負(fù)荷，很可能演變出新的風(fēng)險(xiǎn)。
2.信用卡套現(xiàn)或成家常便飯
近年來(lái)，信用卡發(fā)卡量的持續(xù)增加，進(jìn)一步激發(fā)了POS機(jī)市場(chǎng)的潛力。隨著POS機(jī)交易量與日俱增，利用POS機(jī)進(jìn)行虛擬交易，也成為部分人非法牟利的途徑。
上個(gè)月，一起與POS機(jī)套現(xiàn)有關(guān)的大案被媒體曝光，是全國(guó)首起利用信用卡非法套現(xiàn)，采取虛假報(bào)案騙取保險(xiǎn)賠償款及銀行退款的復(fù)合型詐騙案。
據(jù)悉，犯罪團(tuán)伙通過(guò)第三方支付POS機(jī)，為有資金需求的持卡人套現(xiàn)并收取高額手續(xù)費(fèi)，利用虛擬交易共非法套現(xiàn)9700余萬(wàn)，騙取銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司等300余萬(wàn)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，手機(jī)POS管理起來(lái)比終端機(jī)器困難，一旦手機(jī)變成POS機(jī)，非法套現(xiàn)、盜刷的輻射半徑會(huì)變得非常大。
不僅會(huì)給不法分子提供犯罪便利，還拓寬了持卡者“以卡養(yǎng)卡”的途徑，給市場(chǎng)帶來(lái)前所未有的亂象。如果不出臺(tái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)法則和條規(guī)，很容易造成風(fēng)險(xiǎn)的外溢。
據(jù)瞭望消金所知，使用POS機(jī)套現(xiàn)的行為，屬于“違反國(guó)家規(guī)定，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金”，屬于違法的金融活動(dòng)。
若情節(jié)嚴(yán)重的，即套現(xiàn)數(shù)額在一百萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金二十萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失十萬(wàn)元以上的，則會(huì)構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，承擔(dān)刑事責(zé)任。
去年年底，央行還針對(duì)加強(qiáng)支付受理終端機(jī)相關(guān)業(yè)務(wù)管理出臺(tái)過(guò)征求意見(jiàn)稿，明確表示將會(huì)嚴(yán)厲打擊利用POS機(jī)套現(xiàn)的行為。
至于手機(jī)POS是否會(huì)被納入監(jiān)管范圍，也成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的重點(diǎn)。
此外，對(duì)于金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，“碰一碰”就能完成交易的體驗(yàn)確實(shí)不賴(lài)。但開(kāi)通手機(jī)POS功能后，錢(qián)會(huì)不會(huì)“碰一碰”就消失呢？
3.如何防止“碰一碰”盜刷
瞭望消金了解到，手機(jī)POS的工作原理主要基于NFC功能和GPS定位功能。
換句話(huà)說(shuō)，只要手機(jī)具備N(xiāo)FC，安裝相關(guān)軟件、完成認(rèn)證后，就可以變成一款收款終端。
因此在支付時(shí)，只要保持NFC開(kāi)啟，手機(jī)就擁有了閃付功能，“碰一碰”就能進(jìn)行消費(fèi)交易。
然而，在之前的許多新聞報(bào)道中，出現(xiàn)過(guò)“閃付卡”、“ETC”被盜刷的案例。作案手法“簡(jiǎn)單粗暴”，只要把收款設(shè)備藏在包里，混在人群中就能夠在不用密碼盜刷銀行卡。
有不少金融消費(fèi)者就此提出質(zhì)疑，若手機(jī)POS把每部手機(jī)都變成了收款設(shè)備，忘記關(guān)掉NFC功能會(huì)不會(huì)出現(xiàn)錢(qián)被“碰”走的情況？手機(jī)POS開(kāi)發(fā)者怎么去保證消費(fèi)者的卡不被盜刷？
有業(yè)內(nèi)人士指出，相關(guān)手機(jī)POS盜刷的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，還有待開(kāi)發(fā)者進(jìn)一步給出說(shuō)明。
在瞭望消金看來(lái)，作為手機(jī)行業(yè)、第三方支付行業(yè)，首個(gè)將手機(jī)POS應(yīng)用落地，并批量推出的手機(jī)廠(chǎng)商，華為壓力不小。
業(yè)內(nèi)分析人士曾整理過(guò)，央行科技司司長(zhǎng)李偉對(duì)手機(jī)POS發(fā)展提出的四點(diǎn)非常完善和實(shí)際的建議，或成為未來(lái)手機(jī)廠(chǎng)商開(kāi)發(fā)手機(jī)POS產(chǎn)品的“必讀物”：
一是穩(wěn)步推進(jìn)手機(jī)POS應(yīng)用，著力突出手機(jī)POS在支持小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域的明顯優(yōu)勢(shì)，探索出一條差異化的發(fā)展路徑；
二是加強(qiáng)受理終端注冊(cè)管理，銀行卡受理終端大數(shù)據(jù)分析與監(jiān)控平臺(tái)要從信息注冊(cè)、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面不斷完善功能，與手機(jī)POS無(wú)縫銜接；
三是深化卡碼應(yīng)用，銀聯(lián)、手機(jī)廠(chǎng)商要進(jìn)一步加強(qiáng)合作，在用戶(hù)端和受理端形成發(fā)展合力，形成有力的武器；
四是強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)各方的合作，最大限度匯聚各類(lèi)市場(chǎng)要素的創(chuàng)新力量，共同構(gòu)建金融市場(chǎng)發(fā)展良性態(tài)勢(shì)。
